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合同約定“未年檢不賠償”為啥被判無效

2018-02-27 16:06  本文來源:中國消費者報·中國消費網 作者:劉寶民

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  一位女士為自己的豐田轎車在一家保險公司投保了機動車交強險及商業險,其中車損險限額為19萬元,第三者責任險保險限額為10萬元。在保險期內,該轎車在行駛途中與前方大貨車追尾相撞,造成兩車受損及豐田車上人員受傷的事故。經交管部門認定,豐田車駕駛員承擔全部責任,此次事故造成該車嚴重損壞。而后,這位女士向保險公司申請理賠遭拒,于是提起訴訟,要求保險公司支付保險賠償金13.05萬元。

  在法庭上,被告保險公司辯稱,原被告之間確實存在保險合同關系,但事故發生時,原告的車輛未按期進行年檢,根據保險合同中相關條款的約定,“發生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發的行駛證或號牌,或未按規定檢驗或檢驗不合格,保險人均不負責賠償”。本案屬于車損險和三者險責任免除的情形,所以不同意原告訴求。

  法院審理卻認為,原告為自有車輛向被告申請投保,被告收取保費并出具保險單后,雙方形成保險合同關系。原告投保的車輛在保險期間內發生保險事故后,被告理應按照保險合同的約定,在保險賠償限額內承擔理賠責任。被告拒賠的理由不能成立,原告車輛發生的保險事故屬保險理賠范圍,且原告已實際支出了相關車輛修理費用,故法院對原告的訴求給予支持。

  倘若仔細分析一下這個案件,發現雙方當事人主要辯爭的焦點為:發生事故時被保險機動車未按規定檢驗,被告(保險人)應否承擔賠償責任。雖然原、被告雙方在保險合同中約定“投保車輛未按規定檢驗,保險人不負責賠償”,但該條款屬格式條款,也屬免責條款。根據《保險法》第十七條規定,保險合同中有關保險責任免除條款,保險人應當向投保人明確說明該內容,以提示投保人注意,還應當對有關免責條款的概念、內容及法律后果作出解釋,否則該條款不具有約束力。除此之外,最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第十三條規定:“保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。”由于被告未能提供證據證實其已履行了明確說明義務,應承擔舉證不能的法律后果,故該免責條款對原告不產生效力。

  值得關注的是,此類免責條款雖然在《保險條款》中以黑體字予以顯示,但《保險條款》通篇字體較小,且黑體字已占二分之一以上,起不到足以引起投保人注意的作用?;謊災?,在履行向投保人進行如實告知或提示的過程中,保險公司必須有足夠的證據加以證明,否則,一旦對簿公堂,將陷入無力舉證的尷尬境地,也就出現了似乎有理卻遭敗訴的結果。由于在實際操作中,投保人和保險公司時常是當場口頭說明和承諾,沒有簽字或視頻、錄音之類的有效證據,加之車險業務又屬于海量范疇,如果每單都要留下證據確有難度,這才導致案件敗訴時覺得心中委屈。說到底,還是當事一方的法律意識淡化所致。

  問題的關鍵還在于,類似案件的比例一直呈上升趨勢,其中既有車險案例,也有壽險案例,結果大都判保險公司敗訴,關鍵就在于保險公司無法當庭舉證,畢竟光有保險單上的文字提示顯然不夠,當務之急要建立一套簡便易行高效快捷行之有效的如實告知取證系統,或留書證,或留視頻音頻,按照保單時限和訴訟時限留檔保存,使之成為業務流程中不可或缺的一環,并形成嚴格執行的制度,定期檢查,發現問題,及時整改,不能因為怕麻煩繁瑣而聽之任之,從而導致自身的經濟損失。

責任編輯:游婕

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